Реклама кредитов и займов МФО: ПСК, все условия и реестр Банка России

Кто оказывает услугу

Часть 1 ст. 28 закона «О рекламе» требует называть в рекламе лицо, которое оказывает финансовую услугу: для юрлица наименование, для ИП фамилию, имя и отчество. Надпись «займ за 5 минут» без названия МФО не соответствует закону. Берите наименование из оффера и сверяйте его с реестром Банка России.

ПСК и все условия

Полная стоимость кредита (ПСК) по ст. 6 закона № 353-ФЗ выражается в процентах годовых и в рублях и показывает всю стоимость кредита для заёмщика. В рекламе ставки ПСК занимает особое место.

Если реклама кредита называет процентную ставку, она должна указать диапазон значений ПСК со словами «полная стоимость кредита (займа)», причём до ставки и шрифтом не мельче (ч. 3 ст. 28). Если в рекламе есть хотя бы одно условие, которое влияет на ПСК, нужно либо предупреждение изучить все условия кредита со ссылкой на раздел сайта кредитора, либо перечень всех таких условий (ч. 2.1). Для интернета и других способов параметры: не менее 5 % рекламной площади.

Часть 3.1 требует в рекламе кредитных услуг ещё одно предупреждение: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски».

Чего в финансовой рекламе быть не должно

Сравните с типичными креативами: «одобрим всем», «без проверок», «0 % для всех». Такие формулировки легко нарушают сразу несколько частей ст. 28.

• Гарантий и обещаний будущей доходности, если её нельзя определить на момент договора (п. 1 ч. 2 ст. 28).
• Умолчания об условиях, влияющих на доходы или расходы, если названо хотя бы одно такое условие (п. 2 ч. 2; для потребительских кредитов действует отдельная ч. 2.1).
• Рекламы займов от лиц, которые не выдают их профессионально по закону № 353-ФЗ (ч. 13).
• Рекламы услуг, для которых нужна лицензия или запись в реестре, если у исполнителя её нет (ч. 14).

МФО: реестр Банка России

Микрофинансовые организации работают только после внесения в государственный реестр МФО, который ведёт Банк России. Реестр выложен файлом на сайте ЦБ в разделе «Микрофинансирование», а проверить конкретную компанию по названию, ИНН или ОГРН можно в сервисе «Проверить участника финансового рынка». Если записи нет или статус «не действует», с такой компанией работать нельзя. У ЦБ есть и отдельный список компаний с признаками нелегальной деятельности.

Предел 0,8 % в день и ограничение переплаты

Закон № 353-ФЗ ограничивает условия, которые вы рекламируете. Процентная ставка по потребительскому кредиту или займу не может превышать 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5). Для договоров на срок до одного года начисления процентов, неустоек и иных платежей прекращаются, когда их сумма достигает предела из ч. 24 ст. 5: с 1 апреля 2026 года это 100 % суммы займа (изменения Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ, до этого предел составлял 130 %).

ПСК по таким договорам не может превышать меньшую из двух величин: 292 % годовых или среднерыночное значение ПСК по категории, увеличенное на одну треть (ч. 11 ст. 6). Среднерыночные значения ежеквартально публикует Банк России. Если в оффере или на лендинге условия выходят за эти пределы, это повод остановиться и задать вопрос сети.

За что отвечает вебмастер

Рекламораспространитель отвечает за нарушения ч. 1, 2.1, 3.1, 4, 7, 8, 11 и 13 ст. 28 (ч. 7 ст. 38). Значит, наименование кредитора, предупреждения о всех условиях и о рисках, а также запрет рекламы непрофессиональных займодавцев касаются вас напрямую, даже если креатив дала сеть.

Источники

1. ФЗ «О рекламе», ст. 28 «Реклама финансовых услуг и финансовой деятельности», КонсультантПлюс
2. ФЗ «О рекламе», ст. 38 «Ответственность за нарушение законодательства о рекламе», КонсультантПлюс
3. ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 «Условия договора», КонсультантПлюс
4. ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)», КонсультантПлюс
5. Банк России: реестры субъектов рынка микрофинансирования (государственный реестр МФО)
6. Банк России: «Проверить участника финансового рынка»
7. Банк России: список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке
8. Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)